现金为王 价值投资--聊聊保险产物的现金价值
现金价值，一个在讨论保险产物时（尤其是储蓄型保险产物）多数会聊到的专有名词，但部门保险销售人员却对这个词语讳莫如深，因为现金价值跟退保又有着一定的联系，那么现金价值到底是什么，又是怎么来的，今天笔者就跟大家来唠唠有关现金价值的诸多要点。在之前的文章中，笔者曾谈到过一款保险产物的保费在设计之初要思量到三个要点：风险成本、附加用度成本和储蓄成本。
同时保险期限凌驾1年的保险产物多数是接纳的平衡费率交费方式（交费期间内年交保费恒定稳定）。客户交费期内，在不思量附加成本的前提下（因从恒久来看附加成本变化并不大），风险成本会因被保人年事增大等因素不停提高，而保费却因平衡费率的缘故保持稳定，所以投保人在保险前期的交费要比实际需要的多一些，而多出的保费便会以现金价值的形式留存于保险公司。上图为香港友邦某重疾产物的计划书截图，可以从中看到的是在第三年尾其现金价值仅有215美元，而第三年的累计交费已达10521美元。上图为友邦某分红型终身寿险的计划书截图，从中我们可以看到在保单前两年尾其现金价值都为0。
上图为内地天安人寿某重疾产物的计划书截图，在第三年尾其现金价值为5655元，而停止第三年其总交费为22860元。上图为内地中原人寿某年金产物的计划书截图，在第三年尾其现金价值为235118元，而停止第三年其总交费为300000元。关于两地保险产物在现金价值上的区别，主要原因是因为内地保险市场不如香港成熟，时长会泛起客户在保单前几年就退保的现象，所以保险产物在前几年有一定的现金价值便可部门保障客户的利益。
而香港保险产物前几年的现价很低，则保险公司可以拿出更多的资金去投资，越发有利于保单恒久回报率的体现。而关于前几年是有现价好还是没有好这个问题，笔者认为关键还是要落脚到实实在在的产物上，因为脱离了保险产物和客户需求的讨论都是浮云，基本没有价值。今天关于保险现金价值的内容就讲到这，希望列位对于现金价值这个专有名词不会再感受艰涩与生疏，究竟现金价值也是客户很是重要的一份权益。
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